Москва, сентябрь 2025 года..Эксперты кредитного брокера «ЛКред» фиксируют рост числа отказов по кредитным заявкам у клиентов с «серой» занятостью. Банки в условиях высокой ключевой ставки (17 % на сентябрь 2025 года) усилили проверку доходов заемщиков и ужесточили требования к подтверждению платёжеспособности.
Тенденция: меньше доверия к «непрозрачным» доходам
По данным «ЛКред», летом и в начале осени 2025 года до 40 % отказов по потребительским кредитам и до 30 % отказов по ипотеке были связаны именно с недостаточным подтверждением дохода. Если раньше банки могли «закрывать глаза» на частично неофициальные зарплаты, то теперь риск-аппетит заметно снизился.
«Банки стараются минимизировать риски: в условиях дорогих денег им проще отказать, чем брать на себя дополнительную нагрузку. Поэтому серые доходы, которые невозможно проверить через налоговую или пенсионный фонд, становятся ключевой причиной отказов», — пояснили в «ЛКред».
Кто попадает в группу риска
сотрудники компаний, где зарплата делится на «официальную» и «в конверте»;
самозанятые и фрилансеры без стабильных поступлений на счёт;
работники малого бизнеса, где трудовые договоры часто формальны.
Для таких категорий заемщиков банки либо резко ограничивают одобренную сумму, либо вовсе отказывают в кредите.
Последствия для рынка
Жёсткая политика банков приводит к тому, что многие потенциальные заемщики уходят «в тень» рынка или вынуждены откладывать крупные покупки. По оценкам экспертов «ЛКред», если доля серой занятости в заявках не снизится, к концу года процент отказов может вырасти ещё на 5–7 п.п.
Что делать заемщикам
Максимально официально подтверждать доходы (2-НДФЛ, выписки по счёту).
Для самозанятых — использовать справки о доходах через приложение «Мой налог».
По возможности переводить часть поступлений на официальный счёт.
Перед подачей заявки — рассчитать показатель долговой нагрузки (ПДН) и снизить долги по картам и кредитам.
Серые доходы, которые ещё несколько лет назад могли не стать проблемой, в 2025 году становятся одной из главных причин отказа. Чтобы увеличить шансы на одобрение, заемщикам необходимо легализовать доходы и подготовить документы заранее.
С начала осени немало россиян столкнулись с нехваткой денег до зарплаты из-за трат к новому учебному году и пришли за микрозаймами. «Выберу.ру»изучил параметры онлайн-займов МФО и МКК и подготовил рейтинг наиболее выгодных и востребованных заёмщиками продуктов. Топ-подборка продуктов позволит найти решение с минимально возможной переплатой по долгу.
В ходе исследования эксперты «Выберу.ру» сравнили условия кредитования по двум продуктовым группам — краткосрочные займы «до зарплаты» и среднесрочные потребительские займы до 1 года. При составлении рейтинга ключевыми показателями для расчёта являлись размер процентной ставки и полная стоимость займа. В формулу были включены коэффициенты, отражающие показатели деятельности МФО на рынке, в том числе — возраст компании, количество займов в линейке. Дополнительно при ранжировании учитывался параметр, характеризующий популярность займа у пользователей нашего финансового маркетплейса по количеству просмотров и сделок. Все компании, чьи продукты представлены в рейтингах, входят в государственный реестр ЦБ РФ. Рейтинги «Выберу.ру» — это некоммерческое и нерекламное исследование.
В результате расчётов и анализа по каждому виду займов был сформирован топ-подборка продуктов в сентябре:
Первое место рейтинга в группе коротких займов до зарплаты (до 30 тыс. руб. на 1 месяц) занял продукт компании «Быстроденьги» (МФК) — «Первый займ бесплатно» на срок — до 21 дня, в сумме до 30 тыс. руб. В тройке лидеров займы для новых клиентов под 0% от кредиторов — «Webbankir» (МФК) и «Джой мани» (МКК). Далее в топовой десятке в порядке убывания микрозаймы преимущественно крупных федеральных компаний: «Займер» (МФК), «Бережный» (МКК «Бриз»), «МигКредит» (МФК), «CarMoney» (МФК «КарМани»), «А-Деньги» (МКК), «Деньга» (МФК «Юпитер 6»), «Финтерра» (МКК).
Лидер рейтинга в группе займов до 1 года — заём от «ДоброЗайм» (МФК «Саммит») по минимальной на рынке ставке от 0,1% в день с лимитом суммы до 100 тыс. руб. На второй и третьей строчках — продукты от микрокредиторов — «Лайм-Займ» (МФК) по ставке от 0,47% в день и «ГринМани» (МКК «СФ») по ставке 0,47% в день. Затем в первой десятке исследования в порядке убывания микрозаймы как федеральных, так и региональных кредиторов: «Viva Деньги» (МФК «ЦФП»), «Kviku Online Bank» (МФК «ЭйрЛоанс»), «Credit2day» (МКК «Степмани»), «CarMoney» (МФК «КарМани»), «Срочноденьги» (МКК), «Бережный» (МКК «Бриз»), «Небус» (МКК).
«С начала III квартала 2025 года рынок микрозаймов продолжал стабильный рост. Однако, полагаем, что уже с сентября его темпы немного замедлятся. В целях борьбы с мошенниками ЦБ предписал МФО и МКК строго проверять данные заёмщиков, которые обратились за кредитованием впервые. Для этого микрокредиторы запрашивают информацию о клиентах в банках, которые открыли карту или счёт, указанный в заявке. Мы советуем учитывать новшество всем заёмщикам при планировании. С большой вероятностью, проверка онлайн-заявок займет больше времени, чем требовалось на получение денег ещё в августе. Надо также отметить, что интерес к займам остаётся на максимальном уровне. Так, количество онлайн-запросов по итогам первой половины сентября превышает прошлогодний показатель почти в 1,5 раза. Полагаем, что люди массово обращаются к микрокредиторам, особенно за новыми беспроцентными займами, так как из-за расходов к новому учебному году, многим не хватило денег до сентябрьского аванса. Мы видим, что за первую половину месяца на “Выберу.ру” количество посетителей в раздел с микрозаймами превысило 0,3 млн визитов, что на 46% больше, чем годом ранее и на 6% выше результата августа за аналогичный период. Наибольший спрос на продукты МФО у пользователей из обеих столиц, Подмосковья, Екатеринбурга, Новокузнецка, Краснодара, Красноярска, Новосибирска, Омска, Казани, Оренбурга и Тюмени. Люди подбирают решение на нашем маркетплейсе и, не покидая сервис, отправляют онлайн-заявки в компании-кредиторы», — рассказала директор по контенту и аналитике«Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Полную версию рейтинга можно посмотреть по ссылкам:
«Выберу.ру» www.vbr.ru — проект IT-компании «DD Planet» — сервис сравнения и подбора банковских, страховых, финансовых и образовательных продуктов, входит в тройку крупнейших финансовых маркетплейсов страны. Ежемесячная посещаемость сервиса — более 15 000 000 человек. Аудитория маркетплейса — физические лица, индивидуальные предприниматели и малый бизнес, заинтересованные в ежедневном качественном выборе финансовых решений. Сегодня в финансовом супермаркете «Выберу.ру» предложения от 308 банков, 200 страховых компаний, 238 ведущих МФО, 35 НПФ, а также почти 6000 вариантов ипотечных продуктов, вкладов, банковских карт, Каско и ОСАГО. «Выберу.ру» — лауреат Премии Рунета 2017. В марте 2020 года был включен в список социально значимых ресурсов от Минкомсвязи РФ. По итогам 2024 года «Выберу.ру» вошел в ТОП-10 наиболее цитируемых финансовых СМИ в рейтинге Медиалогии.
С начала 2025 года 1,2 млн клиентов получили финансовую поддержку от компании А ДЕНЬГИ на общую сумму 45,7 млрд рублей. Чаще всего за займами обращаются россияне в возрасте до 35 лет — 58% от общего числа клиентов, следует из анализа собственного портфеля компании.
Всего с начала текущего года было выдано 3,2 млн займов 1,2 млн человек. Средняя сумма займа в этом году составляет 14,5 тыс. рублей.
Мужчины немного чаще обращаются за микрокредитованием, чем женщины — 55% против 45%. Самая активная группа заемщиков — молодежь: на людей до 35 лет приходится 58% всех займов. Возрастная группа 36–45 лет занимает второе место — 28%, а доля тех, кому старше 45 лет, составила 14%.
Среди регионов наибольшей популярностью пользовались кредиты жителей Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области, Краснодарского и Красноярского краев, Свердловской, Ростовской, Челябинской, Новосибирской и Кемеровской областей, а также республик Башкортостан и Татарстан.
Надежда Димченко, директор по развитию бизнеса А ДЕНЬГИ:
«Мы видим рост интереса наших клиентов к займам. За неполный 2025 год количество клиентов, которые обратились к нам за финансированием, уже такое же, сколько было за весь 2024 год. Растет не только количество клиентов, но и суммы, и сроки займов. В этом году средняя сумма займа увеличилась до 14,5 тыс. с 11 тыс. рублей, а срок пользования средствами вырос более чем на две недели по сравнению с прошлым годом. Это связано с тем, что клиенты начинают активнее пользоваться не только займом до зарплаты, но и другими инструментами, которые мы предлагаем — на большие сроки и большие суммы.
Основной нашей аудиторией остается активная, экономически занятая молодежь до 35 лет — поколение, которое ценит скорость и цифровизацию, и эти запросы мы закрываем. Осенью нас ждёт новый активный сезон, связанный с ростом потребительской активности из-за распродаж в магазинах и подготовкой к новогодним праздникам».
А ДЕНЬГИ предлагает клиентам три типа продуктов:
«Деньги до зарплаты» на срок до 30 дней до 30 тыс. рублей;
Кредитный лимит (аналог кредитной карты) с гибкими условиями использования на срок до 180 дней;
Деньги наличными на срок до 5 лет до 300 тыс. рублей.
А ДЕНЬГИ работает на микрофинансовом рынке с 2022 года. С момента основания компании ее клиентами стали 3,5 млн человек. Для получения денег нужны только паспорт, банковская карта, мобильный телефон и доступ к интернету. Погасить заём можно в личном кабинете в любой день.
Накануне нового учебного года, когда многие столкнулись с нехваткой денег до зарплаты, «Выберу.ру»изучил параметры онлайн-займов МФО и МКК и подготовил рейтинг наиболее выгодных и востребованных заёмщиками продуктов.
В ходе исследования эксперты «Выберу.ру» сравнили условия кредитования по двум продуктовым группам — краткосрочные займы «до зарплаты» и среднесрочные потребительские займы до 1 года. При составлении рейтинга ключевыми показателями для расчёта являлись размер процентной ставки и полная стоимость займа. В формулу были включены коэффициенты, отражающие показатели деятельности МФО на рынке, в том числе — возраст компании, количество займов в линейке. Дополнительно при ранжировании учитывался параметр, характеризующий популярность займа у пользователей нашего финансового маркетплейса по количеству просмотров и сделок. Все компании, чьи продукты представлены в рейтингах, входят в государственный реестр ЦБ РФ. Рейтинги «Выберу.ру» — это некоммерческое и нерекламное исследование.
В результате расчётов и анализа по каждому виду займов был сформирован топ-подборка продуктов в августе:
Первое место рейтинга в группе коротких займов до зарплаты (до 30 тыс. руб. на 1 месяц) занял продукт компании «Webbankir» (МФК) — «Первый займ бесплатно онлайн». В тройке лидеров займы для новых клиентов под 0% от кредиторов — «Займер» (МФК) и «Вебзайм» (МКК «Академическая»). Далее в топовой десятке в порядке убывания микрозаймы преимущественно крупных федеральных компаний: «FINTERS» (МКК «Денежная крепость»), «Capitalina» (МКК «Капитал 116»), «Джой мани» (МКК), «Деньга» (МФК «Юпитер 6»), «Кредиска» (МКК), «МикроЗайм» (МКК), «Свои люди» (МКК).
Лидер рейтинга в группе займов до 1 года — заём «ДоброЗайм» ((МФК «Саммит») по минимальной на рынке ставке от 0,1% в день с лимитом суммы до 100 тыс. руб. На второй и третьей строчках — продукты от микрокредиторов — «Viva деньги» (МФК) по ставке от 0,32% в день и «Лайм-Займ» (МФК) по ставке от 0,47% в день. В ТОП-10 рейтинга в порядке убывания вошли среднесрочные займы федеральных и региональных кредиторов: «CarMoney» (МФК «КарМани»), «До зарплаты» (МКК «Союз 5»), «Kviku Online Bank» (МФК «ЭйрЛоанс»), «Турбозайм» (МКК), «Джой мани» (МКК), «Бюджет» (МКК «Диждитал Мани»), «Деньги сразу» (МФК).
«Как следует из статистики ЦБ, по итогам II квартала 2025 года рынок микрозаймов вернулся к росту. Заёмщики оформили на 7% больше займов, чем кварталом ранее. В деньгах — это 533 млрд руб. Портфель микрокредиторов вырос до 739 млрд руб. — это максимальный результат за последние 8 лет. Доля онлайн-займов достигла 91%, то есть только один из десяти займов клиенты МФО теперь берут в отделении компании-кредитора. А наиболее активно люди оформляют микрозаймы в компаниях, связанных с маркетплейсами, банками и экосистемами. Летом 2025 года независимые МФО выдали почти вдвое меньше ссуд, чем структуры, интегрированные в финансовые группы. Надо также сказать, что по итогам июля спрос потребителей на займы сохранялся на пиковых значениях за последние два года. Для сравнения: количество июльских онлайн-запросов оказалось в 1,5 раза больше, чем прошлогодний результат. На наш взгляд, повышенный спрос объясняется перетоком на рынок МФО банковских клиентов. Как следует из статистики НБКИ, летом 2025 года банки одобряют лишь одну из пяти кредитных заявок. Поэтому люди вынуждены идти за деньгами к микрокредиторам. Особенно, накануне нового учебного года, когда бюджет многих россиян “трещит по швам”. За последний месяц на “Выберу.ру”мы зафиксировали всплеск спроса на займы. Их подбирали на 5% чаще, чем в июле 2025-го и на 25%, чем в прошлогоднем августе. За три недели августа 2025 года количество запросов уже превысило 0,65 млн. В разгар сборов в школу наибольший спрос на продукты МФО мы видим у пользователей из обеих столиц, Подмосковья, Екатеринбурга, Кирова, Краснодара, Челябинска, Новосибирска, Тюмени, Белгорода и Липецка», — рассказала директор по контенту и аналитике«Выберу.ру» Ирина Андриевская.
Полную версию рейтинга можно посмотреть по ссылкам:
«Выберу.ру» www.vbr.ru — проект IT-компании «DD Planet» — сервис сравнения и подбора банковских, страховых, финансовых и образовательных продуктов, входит в тройку крупнейших финансовых маркетплейсов страны. Ежемесячная посещаемость сервиса — более 15 000 000 человек. Аудитория маркетплейса — физические лица, индивидуальные предприниматели и малый бизнес, заинтересованные в ежедневном качественном выборе финансовых решений. Сегодня в финансовом супермаркете «Выберу.ру» предложения от 308 банков, 200 страховых компаний, 238 ведущих МФО, 35 НПФ, а также почти 6000 вариантов ипотечных продуктов, вкладов, банковских карт, Каско и ОСАГО. «Выберу.ру» — лауреат Премии Рунета 2017. В марте 2020 года был включен в список социально значимых ресурсов от Минкомсвязи РФ. По итогам 2024 года «Выберу.ру» вошел в ТОП-10 наиболее цитируемых финансовых СМИ в рейтинге Медиалогии.
