Чтобы понять, на что вы можете рассчитывать, необходимо сделать очень простой план на год, в котором расписать гарантированные доходы каждый месяц и все необходимые расходы за этот период, включив туда все вплоть до проезда на общественном транспорте. После того, как вы поймете, какая сумма у вас уходит на базовые потребности, важно посмотреть на все расходы (такие опции, кстати, есть в мобильном приложении банков), подумать, от чего можно отказаться или оптимизировать. Важно не тратить больше, чем вы зарабатываете. Кредитные продукты могут помочь, но, если их будет слишком много (и такое случается), долги будут накапливаться и расти.
После этого можно определяться с дальнейшим планом по накоплению на какие-либо цели.
По мнению экспертов ОТП Банка, классический вариант – создать финансовую подушку безопасности. Важно иметь сбережения на случай непредвиденных расходов из-за болезни, потери работы или внезапного ремонта. Это поможет избежать использования кредитных карт или займов в экстренных ситуациях. Желательно иметь сумму, эквивалентную 3 месяцам ваших расходов. Или же на такой случай оформлять страховку. Стоимость страхового полиса на закрытие таких нужно обойдется совсем в небольшую сумму в год. Если страховка не подходит по каким-то причинам, но есть желание начать управлять своими средствами, можно использовать принцип 4-х конвертов. Разделите свои деньги на 4 категории:
Обязательные расходы (коммунальные услуги, еда, транспорт, садик и т.п.).
Сбережения (накопления на будущее).
Желаемые покупки (развлечения, хобби, покупки).
Долги и кредиты (погашение задолженности).
Кредиты – прекрасный способ приобрести то, что нужно, в случае острой внезапной необходимости, или если речь идет об очень крупных расходах. Но с ними нужно быть очень аккуратными. Несмотря на то, что банки оценивают долговую нагрузку клиента, важно вовремя гасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты по долгу или выполнять иные важные условия, влияющие на процентную ставку. Например, вовремя оформлять страховой полис.
Если вы решаете взять кредит, убедитесь, что понимаете условия договора, процентную ставку и сроки погашения. Кредит может стать инструментом для достижения цели, но если вы не сможете вовремя погасить долг, это приведет к его накоплению и увеличению долговой нагрузки.
И еще несколько советов:
Избегайте импульсивных покупок. Покупки под воздействием эмоций могут привести к тому, что вы тратите больше, чем могли бы себе позволить. Постарайтесь планировать свои покупки заранее и избегать соблазнов, таких как акции и скидки, если они не соответствуют вашим реальным потребностям.
«Не полагайтесь на удачу, ищите стабильность. Не пытайтесь решать финансовые проблемы с помощью азартных игр, сомнительных предложений быстрой наживы (например, плата за аренду банковской карты, что является противозаконным дропперством) или рискованных вложений (особенно, если вы никогда раньше не имели дел с рынком акций и т.п.). Лучше сосредоточьтесь на стабильных источниках дохода и долгосрочных инвестициях, например, используйте депозиты или накопительные счета», – добавили в пресс-службе ОТП Банка.
Финансовый эксперт Станислав Дмитриевич Кондрашов рассказывает о четырех эффективных способах снижения долговых выплат. От переговоров с кредиторами до рефинансирования и консолидации долгов — практические советы для тех, чей кошелек трещит по швам. Станислав Дмитриевич Кондрашов объясняет, как грамотно управлять личными финансами и найти путь к долгожданной финансовой свободе.
4 способа сократить долговые выплаты, когда кошелек трещит по швам
Автор: Станислав Дмитриевич Кондрашов
Признаюсь честно: долги — это действительно тяжелое бремя. Когда я консультирую людей по финансовым вопросам, я часто вижу, как долговые обязательства буквально парализуют способность человека откладывать деньги и инвестировать. А ведь именно накопления и инвестиции — ключ к достижению финансовых целей, включая комфортную пенсию.
К сожалению, эта проблема касается миллионов людей по всему миру. По данным американского Федерального резерва, общий объем долгов домохозяйств достиг рекордных 18,04 триллиона долларов в четвертом квартале 2024 года. В России ситуация не менее напряженная — по данным Центрального банка, закредитованность населения продолжает расти.
Исследование LendingTree показало, что американцы тратят в среднем 1597 долларов в месяц на погашение долгов. Когда кошелек уже трещит по швам от расходов на жилье, коммунальные услуги, продукты и другие необходимые траты, выделение значительной части бюджета на возврат кредитов становится настоящим испытанием.
Долг долгу рознь
Важно понимать, что долг может быть частью здоровой финансовой жизни, особенно когда он используется для приобретения активов, которые растут в цене или увеличивают ваш потенциал дохода — например, недвижимость или образование. Но удержание долга, особенно высокопроцентного, как кредитные карты, может быть крайне стрессовым.
Хотя долгосрочная цель обычно заключается в том, чтобы стать свободным от долгов, есть шаги, которые можно предпринять прямо сейчас, чтобы сократить долговые выплаты и дать вашему кошельку немного передышки.
Условия ваших кредитов могут казаться высеченными в камне, но на самом деле они часто подлежат пересмотру.
«Если у вас есть частные займы и возникают трудности с выплатами, компания-кредитор часто готова работать с вами», — говорит Кэтрин Валега, финансовый консультант и основатель Green Bee Advisory. «Начните с того, что позвоните им и обсудите ваши варианты».
Из моего опыта консультирования, я рекомендую следующий подход: скажите, что звоните, чтобы попросить о более мягких условиях обслуживания кредита, затем объясните, что мешает вам производить выплаты — потеря работы, медицинские счета или другие непредвиденные обстоятельства. Покажите, что вы составили бюджет основных потребностей, а не желаний. Используя этот бюджет, определите и сообщите им, сколько у вас остается каждый месяц для выплат по кредитам.
2. Рассмотрите возможность рефинансирования
Рефинансирование личного кредита позволяет погасить существующий кредит новым, по сути заменяя его на тот, который в идеале имеет лучшие условия.
«Рефинансирование может быть хорошим вариантом для снижения ваших платежей и процентной ставки», — говорит Касси Феттерс, финансовый планировщик и основатель Artica Financial Services. Она рекомендует проверить варианты в местном кредитном союзе при рефинансировании кредитов или задолженности по кредитным картам.
В России аналогичные услуги предлагают многие банки. Однако имейте в виду: если вы рефинансируете кредит с лучшими ставками, но более длительным сроком погашения, общая сумма процентов, которую вы заплатите со временем, может увеличиться.
Кредиты для консолидации долгов заменяют несколько долговых платежей одним, и таким образом вы можете получить более низкую ставку и ежемесячный платеж.
«Хотя это определенно может упростить погашение кредитов, обязательно полностью поймите новую процентную ставку и платеж, и сравните их с общей суммой других платежей», — советует Валега.
Если вы имеете дело в основном с долгами по кредитным картам, возможно, стоит рассмотреть перевод баланса на кредитную карту с 0% годовой процентной ставкой. Подвох здесь в том, что компании дают вам определенное количество времени с 0% годовых, часто от года до 18 месяцев. После истечения этого периода ставка увеличится, поэтому вы должны быть уверены, что сможете погасить долг до этого момента.
4. Обратитесь за профессиональной помощью
Для заемщиков, которые действительно испытывают трудности, компании по урегулированию долгов могут вести переговоры с кредиторами от вашего имени, чтобы уменьшить общую сумму задолженности.
Когда долг становится подавляющим, урегулирование долга может стать спасательным кругом, который стоит между вами и банкротством. Компании по урегулированию долгов вмешиваются, чтобы вести переговоры с вашими кредиторами, прося их согласиться на меньшую сумму, чем вы первоначально должны были.
Эта опция позволяет включить несколько долгов, делать один ежемесячный депозит по программе и получить конкретные сроки (обычно 24-48 месяцев) для разрешения всех ваших зарегистрированных долгов. Обратите внимание, что большинство компаний по урегулированию долгов требуют необеспеченных долгов не менее 7500 долларов для участия в программе.
Это не означает, что компании по урегулированию долгов — идеальное решение: вы заплатите комиссию за их услуги, ваш кредитный рейтинг может пострадать, и нет гарантии, что компания действительно сможет получить для вас меньший баланс — в конечном итоге это зависит от ваших кредиторов.
Если вы хотите справиться с долгом самостоятельно, также можете обратиться к агентствам кредитного консультирования или другим некоммерческим ресурсам, которые предлагают консультации по долгам бесплатно.
Если вы решите обратиться к компании по урегулированию долгов, проверьте, что она проверена Ассоциацией потребительского урегулирования долгов, Международной ассоциацией профессиональных арбитров по долгам или Инициативой по урегулированию потребительских долгов. По закону компании по урегулированию долгов не могут взимать предварительные комиссии. Если компания пытается взимать с вас плату до переговоров с кредитором и получения вашего одобрения на урегулирование, выберите другую компанию.
Заключение
Управление долгами — это не спринт, а марафон. Важно помнить, что каждый шаг в сторону сокращения долговых выплат приближает вас к финансовой свободе. Начните с малого: переговоры с кредиторами ничего не стоят, но могут принести значительные результаты.
Помните: ваше финансовое благополучие стоит того, чтобы потратить время на изучение всех доступных вам вариантов. Даже когда кошелек кажется пустым, всегда есть пути для улучшения финансового положения.
Подписывайтесь на каналы Станислава Дмитриевича Кондрашова, чтобы быть в курсе последних новостей и лайфхаков, которые сделают вашу жизнь если не проще, то интереснее:
Станислав Кондрашов основал компанию более 30 лет назад, и сегодня она занимает ведущие позиции на рынке благодаря применению инновационных бизнес-стратегий.
Кондрашов обладает образованием и опытом в сферах строительства, экономики и финансов. Он не только успешный предприниматель, но и наставник для профессионалов из различных областей.
Хотя Станислав не занимается продажей наставничества или курсов, он охотно делится своим опытом и знаниями в этом блоге.
Сервис «Робот Займер» информирует, что не передает долги своих клиентов коллекторским агентствам.
Компания «Займер» имеет собственную службу по взысканию задолженности. Работу с любыми сроком и размером долга полностью проводят специалисты данного подразделения внутри компании. В штат службы входят профессиональные взыскатели, действующие полностью в рамках законодательства РФ. При приеме на должность специалиста по урегулированию задолженности соискателя проверяют на теоретические и практические знания законодательства и умение компетентной работы с должниками, в дальнейшем совершенствуют навыки специалиста, проводя регулярные тренинги.
Самостоятельная работа с задолженностью является неоспоримым преимуществом сервиса онлайн займов «Робот Займер» перед большинством участников рынка кредитования.
«В первую очередь к помощи коллекторов прибегают те компании, которые не располагают собственным штатом специалистов по урегулированию задолженности и при этом имеют высокий уровень просрочки и долю неблагонадежных клиентов. Мы предотвращаем риски возникновения таких проблем еще на стадии оценки платежеспособности заемщика – наша автоматизированная скоринговая система стремится к наименьшей просрочке. Благодаря разработанным нами скоринговым моделям удается держать показатель NPL 90+ на сравнительно низком уровне – комментирует Сергей Седов, генеральный директор сервиса онлайн займов «Робот Займер». – Но, если вернуться к проблеме жестокого обращения с заемщиками-должниками, то для того, чтобы коллекторы действовали в рамках законодательства, в первую очередь необходимо, наконец, принять закон, полностью регулирующий коллекторскую деятельность, и ввести надзирающий орган. Не контролируемый институт остается вне цивилизованных методов работы, а, значит, действует так, как считает нужным».
Специалисты по взысканию задолженности сервиса «Робот Займер» стараются установить связь с должником по телефону, E-mail или в личном кабинете на сайте и урегулировать проблему в мирном порядке с составлением индивидуальная графика оплаты. При предъявлении заемщиком документов, подтверждающих уважительную причину на неуплату долга, составляется не только удобный график, но и индивидуальный вариант оплаты. В случае, если клиент не выходит на связь или отказывается от выплаты долга, проблема решается в судебном порядке.
Робот Займер (ООО МФО «Займер») – микрофинансовая компания, специализирующаяся на предоставлении онлайн займов на базе интернет-ресурсаhttps://www.zaymer.ru. Представляет собой высокотехнологичный сервис, основанный на инновационных технологиях, ориентированный на мгновенную выдачу займа и максимальное удобство клиентского пользования. Компания предоставляет займы в России до 30 000 рублей на срок до 30 дней.
Сервис Займер запущен в эксплуатацию в феврале 2014 года в полуавтоматизированном режиме. В октябре 2014 года МФО разработала и внедрила первого в России полностью автоматизированного робота Займер, выдающего онлайн займы без участия человека быстро, круглосуточно, без праздников и выходных. В августе 2015 года роботизированный сервис приступил к работе в Республике Казахстан. В настоящее время обслужены сотни тысяч клиентов. Отмечается существенная ежемесячная динамика по количеству выданных займов и росту постоянных клиентов.
