Ипотека для многих потребителей по-прежнему является единственным вариантом покупки жилья. Однако при оформлении ипотечного кредита необходимо учитывать разные нюансы. О том, как правильно рассчитать ежемесячный платеж и, что нельзя делать с квартирой, приобретенной в кредит, рассказывает Елена Мищенко, руководитель Департамента городской недвижимости «НДВ Супермаркет Недвижимости».
Готовясь к покупке с использованием заемных средств, первое, что необходимо сделать — рассмотреть предложения нескольких банков и рассчитать наиболее выгодные условия. Сегодня на рынке действует сразу несколько льготных программ. Среди них господдержка, семейная ипотека, программа для IT-специалистов, военная ипотека. Для заемщиков, которые не подходят под условия ни одной из программ, и покупателей вторичного жилья действует стандартная ипотека, где также доступны различные условия и ставки в зависимости от банка.
Дополнительно многие банки предлагают небольшой дисконт на ставку за использование клиентом специальных услуг: таких как электронная регистрация сделки, страхование жизни и здоровья, подписка на дополнительные онлайн-сервисы банка и др. Все это необходимо изучать заранее.
Необходимо помнить и о расходах, сопровождающих ипотеку. Среди них страхование жизни и недвижимости, госпошлина за регистрацию, оценка недвижимости, услуги банка и риелтора. Их стоимость зависит от размера кредита и в среднем составляет около 1,5%.
Следующий шаг — расчет будущих выплат. При выборе меньшего срока кредита ниже переплата банку, но в то же время больше ежемесячный платеж. Формируя план выплаты ипотеки, покупатель оценивает свои реальные финансовые возможности. Лучше оформлять кредит на максимальный период, а в случае увеличения дохода, погасить ипотеку досрочно, чтобы избежать лишних переплат.
В любом случае, ежемесячный платеж должен быть комфортным для заемщика, не ограничивать его не только в повседневных бытовых тратах, но и позволять откладывать хотя бы небольшие сбережения. Стратегия «ужаться и сэкономить, но зато быстрее выплатить ипотеку», часто оказывается нежизнеспособной. Всегда нужно учитывать потенциальные форс-мажоры: снижение заработной платы, потерю работы, непредвиденные траты.
Обычно рекомендуется, рассчитывать выплаты так, чтобы они не превышали 50% дохода. Однако для каждого заемщика пропорции различны и зависят только от индивидуальной ситуации. Например, ежемесячный платеж, требующий половины дохода у покупателя с заработной платой 50 тыс. руб. и у покупателя с зарплатой 200 тыс. руб. ощущается по-разному.
Для того, чтобы было легче закрывать ипотеку, стоит также задуматься о привлечении созаемщика, или спланировать временную сдачу недвижимости в аренду на период выплаты кредита, если такая возможность прописана в договоре с банком.
«Заемщику также важно понимать о том, что можно делать, а что нельзя с приобретенной в кредит квартирой. Например, проведение ремонта и завещание недвижимости допускаются, и одобрение банка в этом случае не потребуется. При этом без официального разрешения организации, выдавшей кредит, запрещено делать перепланировку, перепродавать недвижимость или передавать ее по договору дарения. Также не всегда разрешается регистрировать в квартире других людей, если, конечно, такая опция предварительно не прописана в договоре», — отмечает Елена Мищенко, руководитель Департамента городской недвижимости компании «НДВ Супермаркет Недвижимости».
